शिक्षण संपल्यावर नोकरीला लागलेल्या प्रत्येकाला पहिला ध्यास लागतो ते म्हणजे स्वतःच घर घेण्याचा. अर्थात हे स्वप्न किंवा हा विचार अजिबात चुकीचा नाही. प्रत्येकाकडे स्वतःचं घर असायलाच हवं. पण सगळ्यात मोठा प्रोब्लेम असतो, घराच्या वाढत्या किंमती आणि आपल्या उत्पन्नाचा ताळमेळ बसवणे. बऱ्याचदा हा ताळमेळ बसवता-बसवता आयुष्यातली बरीचशी वर्षे अशीच निघून जातात. कारण हा ताळमेळ बसवताना आपल्या पदरात पडत “होम लोन”.
होम लोन शिवाय पर्याय नाही
नुकताच नोकरीला लागल्यामुळे पगार काही फार जास्त नसतो पण घराच्या किमती तुमचा पगार पाहून वाढत नाहीत, आणि आपली स्वप्न अंथरूण पाहून पाय पसरत नाहीत. त्यामुळे हे स्वप्न पूर्ण करायला होम लोन शिवाय दुसरा काहीच पर्याय नसतो. अर्थातच होम लोन बाकीच्या कर्जापेक्षा बऱ्यापैकी स्वस्त व्याजदरात उपलब्ध असतं, त्यामुळे सर्वप्रकारे ते सोयीस्कर पण वाटतं. याबरोबरच होम लोन वर असणाऱ्या कर सवलती (जुन्या टॅक्स प्रणाली खाली) नेहमीच मध्यमवर्गीय होम लोन घेऊन घर घेण्याच्या पर्यायाला प्राधान्य देतात.
मग होम लोन हे चक्रव्यूह का ?
होम लोन वरचं व्याज दर व अन्य सवलती पाहता होम लोन हे चक्रव्यूह आहे असं म्हटलं जातं. याला तीन कारणं आहेत.
EMI मोठा हफ्ता
होम लोन घेणाऱ्या बहुतांश लोकांचा EMI त्यांच्या पगाराच्या 50 टक्के तर काही वेळा त्याहून थोडा जास्त देखील असतो. त्यामुळे इतर घरखर्च आणि EMI या व्यतिरिक्त कोणत्याही प्रकारची गुंतवणूक करण्यासाठी पैसे उरत नाहीत. त्यामुळे रिटायरमेंट प्लॅनिंग, मुलांच्या उच्च शिक्षणासाठीची वेगळी गुंतवणूक आणि इतर मोठ्या खर्चाचं प्लॅनिंग खूप उशिराने सुरू होतं.
कर्जाचा मोठा कालावधी
होम लोन बहुतेक वेळा 20 ते 25 वर्षांसाठी घेतलं जाते. त्यामुळे तेवढी वर्षे EMI भरायची जबाबदारी आलीच. त्यात बऱ्याचदा होम लोन लवकर संपवायची घाई देखील असते पण तरीही 12-15 वर्षे तरी लोन भरण्यामध्ये जातात.
व्याज पहिले.. मुद्दल नंतर
कोणत्याही कर्जाच्या परतफेडीचे अलिखित सूत्र म्हणजे, EMI भरताना कर्जावरील व्याज पहिले वळते केले जाते. त्यानंतर उरलेली रक्कम मुद्दलातून वजा होते. त्यामुळे 25 वर्षाच्या लोनच्या कालावधीत पहिली 12 वर्षे व्याज जास्त वळते होते. आणि उरलेल्या कालावधीत मुद्दल जास्त जाते. त्यामुळे 10-12 वर्षांनंतर होम लोन लवकर बंद करायला गेलो तर फारसा फायदा होत नाही. थोडक्यात काय तर एकदा आपण होम लोन घेतले आणि पहिल्या 2-3 वर्षात जर आपण ते बंद करू शकलो नाही, तर त्याच्या चक्रव्यूहात आपण पूर्णपणे अडकतो.
या चक्रव्यूहाचा भेद कसा करायचा ?
घरासाठी गुंतवणूक – घर घ्यायचा निर्णय जर शक्य असेल तर 5 वर्षे पुढे ढकलावा. जेवढा EMI भरण्याची तुमची तयारी होती त्या रकमेची म्युच्युअल फंडात SIP सुरु करावी. 5 वर्षात तुमच्याकडे एक चांगली मोठी रक्कम हातात असेल जी तुमच्यासाठी बरेच पर्याय उपलब्ध करून देईल. लक्षात ठेवा गेल्या 30 वर्षांचा डेटा सांगतो की रिअल इस्टेटमध्ये 7.5 ते 8 टक्के वार्षिक वाढ होते आणि म्युच्युअल फंड 12 टक्के वार्षिक परतावा देतात. हा फरक 5 वर्षात मोठा फायदा करून देतो.
उदाहरण – आज जर 1 करोडचे होम लोन घेऊन घर घ्यायची तयारी असेल याचा अर्थ 90 हजारांचा EMI भरायची तुमची तयारी आहे. घर घ्यायचा निर्णय जर तुम्ही 5 वर्षे पुढे ढकललात आणि दर महिना या 90 हजाराची तुम्ही म्युच्युअल फंडात SIP केलीत तर 5 वर्षात 12 टक्के वार्षिक परतावा मिळेल. म्हणजे तुमच्याकडे 5 वर्षानी 73 लाखाची रक्कम उपलब्ध असेल. जी तुमचे 5 वर्षांचे घरभाडे आणि घराची वाढलेली किंमत सगळं पकडून देखील तुमचा मोठा फायदा करून देईल
लोन फेडायची घाई करू नये ज्याप्रमाणे आपल्याला घरासाठी होम लोन घ्यायची घाई असते, त्याचप्रमाणे आपण ते लवकर फेडायची घाई करतो, जी सगळ्यात मोठी चूक ठरते. आता जर EMI भरायची तयारी असेल, तर अर्थातच पूर्ण विचार करूनच तुम्ही तो निर्णय घेतला असेल. अशा वेळी पगारवाढ, बोनस इत्यादी गोष्टींनी जर उत्पन्न वाढले, तर त्याचा वापर गुंतवणूक वाढवण्यासाठी करावा, लोन फेडायची अजिबात घाई करू नये. लक्षात ठेवा, होम लोन 8.5 टक्के व्याजावर चालू असते आणि म्युच्युअल फंडातली गुंतवणूक 12 टक्के रिटर्न्स देऊ शकते.
उदाहरण – जास्तीचे लोन फेडण्याऐवजी समजा 10 हजाराची म्युच्युअल फंडात SIP सुरू केली आणि ती दरवर्षी 5 टक्क्यांनी वाढवली. त्यानंतर ती 20 वर्षे म्हणजेच लोन संपेपर्यंत चालू ठेवली तर जेव्हा लोन संपेल त्याचवेळी तुमची ही SIP तुम्हाला 1.40 कोटी रूपयाचा ऐवज उपलब्ध करून देईल. जे तुम्ही 20 वर्षात भरलेल्या होम लोन वरच्या व्याजाची परतफेड करून देईल.
त्यामुळे होम लोनच्या चक्रव्यूहात अडकलात तरी अभिमन्यू होण्यापेक्षा अर्जुन व्हा आणि त्याचा नक्की भेद करा..
