बँकेत FD करा, दरमहिना त्यावर व्याज घ्या. भारतातील मध्यमवर्गीयांचा साधा सोपा गुंतवणुकीचा पर्याय. अर्थात नोकरी धंदा चालू असताना, त्यातल्या त्यात आक्रमक विचार म्हणजे दर महिना व्याज घ्यायच्या ऐवजी, त्याची आता गरज नाही असे म्हणून Cumulative FD करायची आणि व्याजावर थोडेफार अतिरिक्त व्याज मिळवायचं. पण रिटायर झालेल्यांसाठी मात्र हा एकच पर्याय उपलब्ध आहे अशी ठाम समजूत अजूनही आहे. थोडाफार रिसर्च केला की कळतं की सरकारमान्य SCSS किंवा वय-वंदना इत्यादी अजून काही पर्याय आहेत, मग रिटायर झाल्यावर मिळालेल्या रकमेतून जमेल तेवढी रक्कम त्याच्यात गुंतवायची आणि उरलेल्यासाठी बँक FD आहेच..
गेल्या काही वर्षात म्युच्युअल फंड प्रसिद्ध झाले आणि गुंतवणुकीचा एक उत्तम पर्याय म्हणून लोक त्याच्याकडे पाहायला लागले. पण अजूनही एक प्रश्न होताच की म्युचुअल फंड म्हणजे रिस्क मग रिटायरमेंटचा पैसा त्याच्यात कसा गुंतवणार ?
पण थोडा विचार केला तर लक्षात येईल की दर महिना ठराविक उत्पन्न हवं असेल तर म्युच्युअल फंड मधला SWP (Systematic Withdrawal Plan) सगळ्यात चांगला पर्याय ठरू शकतो.
सगळ्यात जास्त रिटर्न्स देणारा पर्याय
आता याबद्दल काही वादच नाहीये की म्युचुअल फंड हा गुंतवणुकीच्या उपलब्ध पर्यायांपैकी सगळ्यात जास्त परतावा देणारा पर्याय आहे. अर्थातच त्यासाठी गुंतवणुकीचा कालावधी 5 वर्षांपेक्षा जास्त असणं गरजेचं आहे. पण रिटायरमेंट नंतरच्या गुंतवणुकीचा विचार केला तर बहुतांश रिटायर लोकांना या गुंतवणुकीच्या मुद्दलापेक्षा त्यावरील नियमित परतावा जास्त आवश्यक असतो त्यामुळे 5 वर्षांपेक्षा जास्त काळ असे पैसे नक्कीच गुंतवले जाऊ शकतात.
SWP मार्फत नियमित पैशांची सोय –
SWP म्हणजेच Systematic Withdrawal Plan अर्थात SIP च्या अगदी विरुद्ध प्रकार. गुंतवलेल्या रकमेतून दर महिन्याच्या ठराविक तारखेला तुमच्या बँक अकाउंट मध्ये ठरवलेली रक्कम क्रेडिट होते. अर्थात तुमच्या गुंतवणूक सल्लादाराशी सल्लामसलत करून तुम्हाला किती रकमेची गरज आहे त्याप्रमाणे ती रक्कम तुम्ही ठरवू शकता.
पैसे काढून सुद्धा मुद्दल वाढ शक्य –
बँकेत FD केली तर दर महिना व्याज तर मिळते पण मुद्दल मात्र आहे तेवढंच राहते. म्युच्युअल फंड मधली गुंतवणूक 5 वर्षांपेक्षा जास्त कालावधीसाठी ठेवली असता तुम्हाला 12% पर्यंत परतावा मिळू शकतो. अशा वेळी तुम्ही जर त्यातून 8% काढून घेतलेत तर उरलेल्या 4% नी तुमची मुद्दलवाढ होते. एक उदाहरण घ्यायचं झालं तर 50 लाख गुंतवले असता तुम्ही महिना 35,000 सहज काढून घेऊ शकता आणि जर 12% CAGR मिळाला तर 10 वर्षांनी त्याच 50 लाखाचे 70 लाख झालेले असतात. ह्या वाढलेल्या रक्कमेतून भविष्यात महागाई वाढली तरी त्यावर सहज मात होऊ शकते.
Life-long सोय –
वरील calculation बघितल्यावर तुमच्या लक्षात येईल की 12% मधले फक्त 8% आपण काढून घेतले आणि उरलेल्या 4% नी मुद्दलवाढ होत राहिली तर हा पर्याय अगदी मरेपर्यंत आपली सोय करून देऊ शकतो.
टॅक्स दृष्टीने सगळ्यात चांगला पर्याय –
बँकेत FD केली काय किंवा सरकारमान्य SCSS / वय-वंदना सारख्या ऑप्शन्स मध्ये गुंतवणूक केली काय, त्यावर मिळणारे उत्पन्न हे व्याज असते आणि त्यावर तुमच्या टॅक्स स्लॅब नुसार तुम्हाला टॅक्स भरावा लागतो. जर तुम्ही 30% टॅक्स स्लॅब मध्ये असलात तर अशा व्याजावर 30% टॅक्स लागतो. पण याउलट SWP ऑप्शन मध्ये म्युच्युअल फंडातील गुंतवणूक असल्यामुळे त्यावर Capital Gain Tax लागतो जो पहिल्या वर्षी काढून घेतलेल्या नफ्यावर 20% आणि त्यापुढे प्रत्येक वर्षी काढून घेतलेल्या नफ्यावर फक्त 12.5% आहे (यामध्ये 1.25% प्रॉफिट वर टॅक्स exemption देखील उपलब्ध आहे). त्यामुळे या पर्यायाला टॅक्सच्या दृष्टीने सर्वोत्तम म्हणायला काहीच हरकत नाही.
मार्केट रिस्क
अर्थात म्युच्युअल फंडात गुंतवणूक असल्याने त्यामध्ये मार्केट रिस्क आलीच. पण फंड निवडताना गुंतवणूक सल्लागाराशी सल्लामसलत करून Hybrid फंड सारख्या कमी रिस्क असणाऱ्या गुंतवणूक पर्यायाचा वापर केला तर ही रिस्क कमी होतेच आणि त्याच बरोबर गुंतवणूक कालावधी 5 वर्षांपेक्षा जास्त असल्याने शेअर मार्केट मधल्या उतारचढावांचा प्रभाव नक्कीच कमी होतो.
एकंदरीत आता तुमच्या नक्कीच लक्षात आलं असेल की SWP म्हणजेच सोन्याचे अंडे देणारी कोंबडी आहे. आता त्याचा नियमित मोबदल्यासाठी वापर करून घ्यायचा की एकाच वेळी सगळी अंडी मिळवण्यासाठी कोंबडी मारायची हे तुम्हाला ठरवायचे आहे.
